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Bonus
für Sprinter (5. Oktober 2004)
Einige Banken bieten
satte Rabatte, wenn Hauseigentümer ihren Kredit schnell tilgen.
Grund: Die Bank hat geringere Kreditkosten. Ein Vorteil, den sie
an ihre Kunden weitergeben kann - aber nicht muss. Viele Banken
sacken den Zinsvorteil selbst ein.
Eine FINANZtest
Umfrage unter 43 Banken und Kreditvermittler zeigt aber: Für
Schnelltilgerdarlehen gibt es derzeit satte Zinsrabatte bis zu
einem halben Prozentpunkt. Damit sparen Kreditnehmer etwa bei
einem 100.000-Euro-Darlehen innerhalb einer Zinsbindung von 15
Jahren bis zu 7.000 Euro.
Tilgen Hausbesitzer
oder Wohnungseigentümer schnell, fließen große
Teile ihres Kredits lange vor dem Ende der Zinsbindung an die
Bank zurück. Diese kann das für die Kreditvergabe nötige
Geld zum Teil mit viel kürzeren Laufzeiten am Kapitalmarkt
besorgen. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger der Zinssatz.
Folge: Die Bank kann Kredite mit hoher Tilgung günstiger
anbieten, ohne ihre Gewinnspanne zu verringern.
Ob und wie stark der
Kreditnehmer vom Zinsvorteil der Bank profitiert, hängt vom
Institut ab. Die Unterschiede sind enorm: Einige geben den Zinsvorteil
konsequent an den Kunden weiter, zum Beispiel Großbanken
wie Deutsche Bank, Hypovereinsbank oder Commerzbank. Andere gewähren
Zinsnachlässe nur bei sehr hohen Tilgungsraten oder Kompletttilgung.
Postbank, Augsburger Aktienbank oder ING-Diba wiederum bieten
Einheitskonditionen, so dass der Kunde auch bei schnellerer Tilgung
nicht profitiert.
Bei vielen Banken können
Kreditnehmer bereits ab einem Tilgungssatz von 3 Prozent mit einem
spürbaren Zinsnachlass rechnen. Schnelltilgerdarlehen haben
auch fast alle Vermittlungsgesellschaften im Angebot, die ihre
Kredite per Internet, Telefon und Post abwickeln. Die Rangfolge
der Anbieter kann sich übrigens je nach Tilgungssatz dramatisch
verschieben: Bei schneller Tilgung machen etwa Hypovereinsbank
und Bayerische Landesbank einen deutlichen Sprung nach vorn. Zählen
beide sonst nicht zu den Discountern mit Topzinssätzen, unterbieten
sie bei hoher Tilgung mitunter selbst die Konditionen von Direktbanken
und Internetvermittlern. Es lohnt sich also, beim Kreditvergleich
auch die Höhe der Tilgung zu berücksichtigen.
Für den
Zinsrabatt müssen Kreditnehmer allerdings eine hohe Belastung
in Kauf nehmen: Um beispielsweise einen Kredit von 100.000 Euro
in 15 Jahren zurückzuzahlen, ist derzeit eine Monatsrate
von ungefähr 800 Euro nötig. Das sind 300 Euro mehr
als für ein Darlehen mit einer Tilgung von nur 1 Prozent.
Die Turbotilgung in zehn Jahren kostet samt Zinsen sogar mehr
als 1.000 Euro im Monat. Bauherren und Wohnungskäufer müssen
da oft passen.
Häufig haben Hauseigentümer
mehr Spielraum, die schon vor Jahren gebaut oder gekauft haben.
Benötigen sie jetzt einen Anschlusskredit, können sie
sich eine hohe Tilgung oft problemlos leisten. Grund: Meist zahlen
sie jetzt einen erheblich niedrigeren Zinssatz als bisher. Folge:
Sie können mit der gleichen Kreditrate einen höheren
Tilgungssatz vereinbaren und obendrein einen kräftigen Zinsnachlass
aushandeln.
Quelle: Stiftung Warentest
Online
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